Quelle Stratégie Financière pour Arrêter de Travailler ?

Arrêter de travailler avant l’âge « normal » de la retraite est quelque chose dont beaucoup de personnes rêvent.

Pour certains, c’est le moyen d’échapper à un monde du travail qu’il leur est de plus en plus difficile de supporter (voir l’article La Course de Rats : Comment Sortir de la Cage).

Pour d’autres, c’est le désir de pouvoir (enfin) profiter de la vie : avoir du temps pour se consacrer à leur(s) passion(s) et à ceux qu’ils aiment.

Pour d’autres encore, c’est la possibilité de commencer une nouvelle vie et d’entamer d’autres activités, comme par exemple écrire un livre ou ouvrir un petit hôtel.

Mais quelles que soient les motivations, il est une question qui revient toujours : Comment faire ?

Malheureusement (!), l’argent règne en maître sur notre société, de sorte que la question « Comment faire pour arrêter de travailler ? » se traduit souvent par « Comment avoir suffisamment d’argent pour pouvoir me permettre d’arrêter de travailler ? » !

Voici donc quelques conseils pour gérer votre argent de façon à pouvoir, vous aussi, un jour arrêter de travailler.

1. Commencez le plus tôt possible

Tout le monde le dit, mais c’est le meilleur conseil !

Au plus tôt vous commencez à mettre de l’argent de côté, au plus il grandira, et plus le mouvement d’accroissement s’accélèrera. C’est l’effet boule de neige des intérêts composés (voir l’article La Magie des Intérêts Composés).

Profitez des systèmes d’épargne à impôt différé disponibles dans votre pays. Les noms et les modalités diffèrent dans chaque pays, mais le principe général reste le même. Pour inciter les citoyens à se constituer une épargne en vue de leur retraite, les Etats accordent une défiscalisation temporaire de l’épargne.

Le principe est le suivant :

• Chaque année, vous versez un montant auprès d’un fond de pension (il en existe énormément, renseignez-vous auprès de votre banque). En fait, avec cette somme, vous achetez des parts de ce fonds.
• Le montant que vous payez est fiscalement déductible. Cela signifie que vous gagnerez 30 ou 40 % de réduction d’impôt sur cette somme. Cependant, il y a toujours un plafond maximal annuel que vous devez respecter.
• Pendant la durée de l’investissement (jusqu’à l’âge où vous prenez votre retraite, le plus souvent 65 ans), votre investissement produit un rendement annuel, et celui-ci n’est pas taxé.
• Lorsque vous recevez la somme totale, c’est à ce moment que vous payez un impôt, en général à un taux préférentiel.

L’avantage est que pendant tout ce temps, vous pouvez profiter pleinement de la puissance des intérêts composés, parce vos intérêts ne sont pas taxés chaque année. Ils sont donc intégralement ajoutés au capital, de sorte que la somme augmente plus rapidement, ainsi que l’effet boule de neige.

Commencez donc à épargner au début de votre carrière. Il vous sera plus difficile (mais pas impossible) d’arrêter de travailler plus tôt si vous commencez après trente ans. Idéalement, vous devriez donc commencer à mettre de l’argent de côté quand vous avez 20 ans.

Considérez ceci : Si quelqu’un met 4.000 $ par an sur un compte de retraite et commence à 22 ans, il peut avoir un million de $ à l’âge de 62 ans, sur base d’un rendement annuel moyen de 8 %. Mais s’il attend 10 ans de plus pour commencer à épargner, il devra mettre plus du double de cette somme – 8.800 $ par an – pour atteindre le même but. [source : MSN]

2. Epargnez une partie significative de votre salaire.

Vous devez mettre tous les mois de côté un pourcentage de vos revenus. La règle que l’on cite souvent, est que ce prélèvement devrait être d’au moins 10% (voir l’article Les 5 Lois de l‘Or de Babylone). Mais si vous voulez vraiment vous retirer tôt (vers 40 ou 50 ans), vous devriez pouvoir économiser 20 ou 25 % de vos revenus.

Le site américain MSN money décrit un système 20-20-20. Si vous commencez à 20 ans, et que vous investissez 20% de vos revenus, vous pouvez vous retirer 20 ans plus tard et vivre avec les intérêts de vos investissements  [source : MSN]

Concrètement, la manière la plus simple de procéder est de mettre en place un virement automatique qui prélève 10 (ou mieux 20) % de votre salaire dès que vous le recevez, et les dépose sur un compte d’épargne auquel vous ne touchez pas.

Vous devez faire comme si votre salaire était de 10% (ou 20 %) de moins, pour chaque euro que vous gagnez, ne dépensez seulement que 90 centimes. Ce n’est pas si compliqué que cela en a l’air, et vous constaterez bientôt avec étonnement que vous arriverez à vivre aussi bien avec les 90 % (ou 80 %) restant.

Mais ce sont ces petits 10% ou 20% en moins dans votre budget qui feront toute la différence, et qui vont vous permettre de faire fortune. Ceci devrait décupler votre motivation.

3. Ne vous endettez pas

S’engager dans des dettes est l’une des pires erreurs financière que l’on puisse faire !!

Si vous avez décidé de pouvoir arrêter de travailler avant l’âge « normal » de la retraite, vous devez bien être conscient que le premier pas vers votre indépendance financière consiste à vous libérez de vos dettes !

Avec les facilités de crédit que nous connaissons aujourd’hui (achats à tempérament, prêts personnels pour partir en vacance, cartes de crédit, etc … ), il est très facile d’obtenir de l’argent. Les gens pensent qu’il n’est pas nécessaire d’économiser pour plus tard, et ils dépensent sans regarder. Mais si vous traînez des dettes derrière vous, vous ne serez jamais capable de vous retirer. Donc, payez tous les mois le solde de votre carte de crédit et ne vivez pas au-dessus de vos moyens.

Il faut toutefois distinguer deux sortes de dettes : les bonnes et les mauvaises.

Les mauvaises dettes sont celles que vous contractez pour acheter des biens dont la valeur disparait avec le passage du temps (télévision, ordinateur, vacances, etc ..).

Par contre, les bonnes dettes sont celles qui vous permettent d’acquérir des biens qui prennent de la valeur avec le temps, comme par exemple l’achat d’un bien immobilier. Contracter un prêt hypothécaire pour acheter un immeuble de rapport que vous mettrez en location et qui vous procurera des revenus passifs est donc quelque chose qui peut très bien s’inscrire dans votre plan pour arrêter de travailler.

Mais comme toute dette doit être remboursée, il faudrait que celle-ci soit remboursée le jour où vous arrêterez de travailler. Sinon, les remboursements risquent de peser lourd dans votre budget de « jeune retraité ». Et c’est spécialement vrai si votre dette concerne l’achat d’une maison qui ne produit aucun revenu.

4. Vivez de manière frugale

Savez-vous que la grande majorité des millionnaires vivent une vie modeste ?

Leur principe directeur est « la Frugalité », c’est-à-dire le fait de se contenter d’un train de vie modeste. Et c’est justement parce qu’ils regardent à deux fois avant de dépenser, qu’ils ont pu construire leur fortune.

A l’opposé, la plupart des gens ont l’habitude de vivre au-dessus de leurs moyens. Et c’’est justement pour cela qu’ils trouvent difficile d’épargner de l’argent. Par exemple, la plupart des ménages ressentent aujourd’hui le besoin d’avoir plusieurs TV, des téléphones mobiles, des ordinateurs, des caméras digitales, des lecteurs MP3, des lecteurs de jeux vidéos, etc … Tous ces gadgets high-tech merveilleux sont souvent payés à crédit.

Mais si vous voulez créer votre liberté financière et pouvoir arrêter de travailler, vous devez devenir maître dans l’art de vivre en-dessous de vos moyens. Cela signifie préférer acheter une voiture d’occasion, plutôt petite, qui ne consomme pas beaucoup et ne coûte pas cher en entretien, en taxe et en assurance. C’est aussi préférer vivre dans une maison modeste dont les charges sont faibles. C’est aussi ne pas à tout prix vouloir porter les derniers vêtements à la mode, et ne pas voyager dans les plus grands hôtels.

Vous ne pourrez pas construire de la richesse à moins que vous n’évaluiez profondément vos habitudes de dépense, et que vous vous débarrassiez des plus mauvaises. Les mauvaises habitudes de dépense sont celles qui vous empêchent d’épargner et d’investir en vue d’atteindre vos objectifs financiers à long terme. Bien sûr, cela n’est pas facile. Cela vous demandera de la patience et de la détermination, mais croyez-moi, les résultats que vous obtiendrez valent largement l’effort que vous aurez consenti.

En résumé, pensez “plus petit” et “moins cher” dans TOUS LES DOMAINES!

5. Investissez l’argent économisé

Maintenant, vous devez placer l’argent que vous mettez de côté dans des investissements qui vous garantissent une croissance à long-terme.

Comme je l’ai dit au point 1. de cet article, commencez par alimenter vos placements à impôt différé au maximum annuel que vous permet la législation de votre pays.

Ensuite, recherchez des investissements qui offrent à la fois sécurité et haut rendement.

En général, c’est l’un ou l’autre, mais rarement les deux :

• soit vous avez la sécurité et vous êtes assuré de retrouver votre capital à terme. Mais en échange, vous devrez vous contenter d’un faible rendement (par exemple des Emprunts d’Etat);
• soit vous avez des potentialités de rendement plus élevées, mais alors vous ne serez pas assuré de retrouver votre capital à terme (par exemple des actions).

Le principe qui devrait guider vos choix est le suivant :

• Quand vous êtes jeune et que la date à laquelle vous souhaitez vous retirer est éloignée, vous pouvez supporter plus de risque et investir dans des placements à haut rendement. Ainsi votre épargne grandira plus vite au début, et cela donnera une accélération à l’effet boule de neige depuis le début.
• Quand vous approchez de l’âge auquel vous voulez arrêter de travailler, vous devriez déplacer votre capital vers des investissements moins risqués. A cette époque, le plus important pour vous sera d’assurer la sécurité de votre capital, même si cela implique un rendement moins élevé.

Les SICAV et les Fonds Communs de Placement offrent une formule intéressante pour les investisseurs qui veulent faire fructifier leur argent, mais ne veulent pas pour autant devenir des spécialistes de la bourse.

Les fonds communs rassemblent les sommes de petits épargnants et les investissent dans une vaste gamme de titres à la bourse ou dans d’autres véhicules de placements. Ils peuvent offrir les avantages de la diversification et d’une gestion professionnelle. Mais, comme avec d’autres choix d’investissement, ils comportent des risques. De plus, les droits et taxes diminueront le rendement d’un fonds.

Vous devez comprendre les aspects positifs et les inconvénients des fonds communs de placement, ainsi que la façon de choisir des produits qui correspondent à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

Renseignez-vous sur internet, mais allez aussi en discuter avec votre banque (ou mieux, avec plusieurs banques, car ne perdez pas de vue que les conseillers que vous rencontrerez essaieront de vous vendre leurs produits !).

Un avis généralement partagé par beaucoup de spécialistes est que le meilleur compromis est de choisir un fond de placement qui suit l’indice des principales sociétés de votre pays (indice CAC 40 pour la France, BEL20 pour la Belgique, SMI pour la Suisse, TSX60 pour le Canada, …)

Les investissements en actions sont les plus pratiques si vous pensez vous retirer avant 60 ans. En effet, gardez à l’esprit que les placements à impôt différé, du genre épargne-pension, vous pénalisent fortement si vous voulez retirer de l’argent avant l’âge de votre retraite.

6. Achetez de l’immobilier

Les lecteurs de mon blog savent que j’accorde une place de choix à l’investissement immobilier (voir l’article L’Immobilier est le Meilleur des Investissements) comme façon de construire de la richesse. C’est en effet un formidable moyen de faire grossir votre patrimoine, et en plus il est l’un des investissements les plus sûrs.

Je ne rentrerai pas dans les détails, car cela sort du cadre de cet article-ci, mais vous trouverez de nombreux articles à ce sujet dans la catégorie immobilier, et notamment la vidéo Comment Devenir Riche en Achetant de l’Immobilier. Même si cette dernière n’est pas – je vous l’accorde tout-à-fait ! – une grande œuvre au point de vue cinématographique, j’y explique cependant le principe fondamental par lequel on crée de la richesse en achetant de l’immobilier.

L’intérêt de l’immobilier, c’est bien sûr aussi les loyers que l’on peut en retirer !

Et, pour celui ou celle qui veut arrêter de travailler, l’immobilier de rapport est – à mon sens et selon ma propre expérience – le type d’investissement qui procure les meilleurs revenus passifs (lisez mon expérience personnelle dans l’article Mon Premier Immeuble de Rapport : Bilan Après 15 Ans.

En effet, si vous parvenez à être propriétaire ne fut-ce que de 3 ou 4 appartements que vous mettez en location, vous pouvez facilement avoir un revenu équivalent à un salaire. Bien sûr, cela ne sera vrai que le jour où vous aurez fini de rembourser votre emprunt hypothécaire. Mais ensuite … à vous la belle vie ! Donc, commencez suffisamment tôt pour avoir fini de rembourser le jour où vous arrêterez de travailler.

En conclusion

J’ai commencé cet article en disant qu’arrêter de travailler est un rêve que beaucoup de personnes partagent.

Personnellement, j’ai toujours pensé qu’il fallait toujours essayer de réaliser ses rêves !

Atteindre la liberté financière est pour beaucoup un rêve à long terme. Mais il peut absolument devenir réalité !

Mais pour que cela arrive, il faut absolument persévérer, et ne jamais remiser son rêve dans les tiroirs de l’oubli. Sinon, il reviendra se manifester sous forme de regrets et de frustrations.

Le grand chanteur Jacques Brel a dit un jour dans une interview :

Le pire dans la vie, ce n’est pas d’échouer,

c’est d’avoir le regret de ne pas avoir essayé !

Ce sont là des paroles de grande sagesse …

P.S. Si vous avez aimé cet article, n’hésitez pas à laisser un commentaire et à le partager sur Facebook. A bientôt.

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